Roczna stopa procentowa (APR) to stopa procentowa odzwierciedlająca koszt kredytu hipotecznego jako roczną stopę. Ta stopa prawdopodobnie będzie wyższa niż podana stopa procentowa lub reklamowana stopa procentowa kredytu hipotecznego, ponieważ uwzględnia punkty i inne koszty kredytowe. APR pozwala nabywcom domów porównywać różne rodzaje kredytów hipotecznych na podstawie rocznego kosztu każdej pożyczki. APR ma na celu zmierzenie „prawdziwego kosztu pożyczki”. Tworzy równe szanse dla pożyczkodawców. Zapobiega reklamowaniu przez pożyczkodawców niskiej stopy procentowej i ukrywaniu opłat.

APR nie wpływa na Twoje miesięczne płatności. Twoje miesięczne płatności są ściśle funkcją stopy procentowej i długości pożyczki.

Ponieważ obliczenia APR są dokonywane przez różne opłaty pobierane przez pożyczkodawców, pożyczka z niższym APR niekoniecznie jest lepszą stawką. Najlepszym sposobem na porównanie pożyczek jest poproszenie pożyczkodawców o przedstawienie rzetelnej wyceny ich kosztów w ramach tego samego rodzaju programu (np. 30-letniej stałej stopy procentowej) przy tej samej stopie procentowej. Następnie możesz usunąć opłaty niezależne od pożyczki, takie jak ubezpieczenie domu, opłaty za tytuł własności, opłaty powiernicze, honoraria adwokackie itp. Teraz zsumuj wszystkie opłaty za pożyczkę. Pożyczkodawca, który ma niższe opłaty za pożyczkę, ma tańszą pożyczkę niż pożyczkodawca, który ma wyższe opłaty za pożyczkę.

W RRSO zazwyczaj wliczane są następujące opłaty:

Punkty – zarówno punkty rabatowe, jak i punkty początkowe

Odsetki przedpłacone. Odsetki płacone od daty zamknięcia pożyczki do końca miesiąca.

Opłata za przetwarzanie pożyczki

Opłata za objęcie

Opłata za przygotowanie dokumentów

Prywatne ubezpieczenie hipoteczne

Opłata za depozyt

Poniższe opłaty zazwyczaj nie są wliczane do RRSO:

Opłata za tytuł lub streszczenie

Opłata dla prawnika pożyczkobiorcy

Opłaty za inspekcję domu

Opłata za nagranie

Podatki od przeniesienia własności

Raport kredytowy

Opłata za wycenę

Poniżej znajduje się lista dokumentów, które są wymagane przy składaniu wniosku o kredyt hipoteczny. Jednak każda sytuacja jest wyjątkowa i możesz zostać poproszony o dostarczenie dodatkowej dokumentacji. Tak więc, jeśli zostaniesz poproszony o więcej informacji, bądź pomocny i dostarcz żądane informacje tak szybko, jak to możliwe. Pomoże to przyspieszyć proces składania wniosku.

Twoja nieruchomość

Kopia podpisanej umowy sprzedaży, uwzględniającej wszystkich jeźdźców

Weryfikacja wpłaconego depozytu na dom

Nazwy, adresy i numery telefonów wszystkich zaangażowanych agentów nieruchomości, budowniczych, agentów ubezpieczeniowych i prawników

Kopia arkusza ofertowego i opis prawny, jeśli jest dostępny (jeśli nieruchomość jest wspólnotą mieszkaniową, należy dostarczyć deklarację wspólnoty mieszkaniowej, statut i najnowszy budżet)

Twój dochód

Kopie pasków wypłat za ostatnie 30 dni i narastająco od początku roku

Kopie formularzy W-2 z ostatnich dwóch lat

Nazwy i adresy wszystkich pracodawców za ostatnie dwa lata

List wyjaśniający wszelkie przerwy w zatrudnieniu w ciągu ostatnich 2 lat

Wiza pracownicza lub zielona karta (kopia przodu i tyłu)

Jeśli jesteś osobą prowadzącą działalność na własny rachunek lub otrzymujesz prowizję lub premię, odsetki/dywidendy lub dochód z wynajmu:

Dostarcz pełne zeznania podatkowe za ostatnie dwa lata ORAZ roczne zestawienie zysków i strat (proszę dostarczyć kompletne zeznanie podatkowe, w tym załączone harmonogramy i oświadczenia. Jeśli złożyłeś wniosek o przedłużenie, proszę dostarczyć kopię wniosku o przedłużenie.)

K-1 dla wszystkich partnerstw i S-Corporations za ostatnie dwa lata (proszę sprawdzić dokładnie swój zwrot. Większość K-1 nie jest dołączona do 1040.)

Wypełnione i podpisane federalne zeznania podatkowe od spółki (1065) i/lub zeznania podatkowe od dochodów korporacyjnych (1120), w tym wszystkie harmonogramy, oświadczenia i dodatki za ostatnie dwa lata. (Wymagane tylko, jeśli Twój udział własnościowy wynosi 25% lub więcej.)

Jeżeli będziesz kwalifikować się do otrzymania alimentów lub wsparcia na dziecko:

Przedstaw orzeczenie rozwodowe/postanowienie sądu określające kwotę oraz dowód otrzymania środków za ubiegły rok

Jeśli otrzymujesz dochód z ubezpieczenia społecznego, świadczenia z tytułu niepełnosprawności lub świadczenia dla weteranów:

Dostarcz list z nagrodą od agencji lub organizacji

Źródło funduszy i zaliczka

Sprzedaż obecnego domu – dostarcz kopię podpisanej umowy sprzedaży obecnego domu oraz oświadczenie lub umowę sprzedaży, jeśli nie został sprzedany (podczas zamknięcia transakcji musisz również dostarczyć rozliczenie/oświadczenie o zamknięciu transakcji)

Oszczędnościowe, bieżące lub fundusze rynku pieniężnego – dostarcz kopie wyciągów bankowych za ostatnie 3 miesiące

Akcje i obligacje – dostarcz kopie wyciągu od swojego maklera lub kopie certyfikatów

Prezenty - Jeśli część gotówki ma zostać zamknięta, należy dostarczyć oświadczenie o darowiznie i dowód otrzymania środków

Na podstawie informacji zawartych w Twoim wniosku i/lub raporcie kredytowym możesz zostać poproszony o dostarczenie dodatkowej dokumentacji

Dług lub zobowiązania

Przygotuj listę wszystkich nazw, adresów, numerów kont, sald i miesięcznych płatności za wszystkie bieżące długi wraz z kopiami ostatnich trzech miesięcznych wyciągów

Proszę uwzględnić wszystkie imiona, nazwiska, adresy, numery kont, salda i miesięczne płatności posiadaczy kredytów hipotecznych i/lub wynajmujących za ostatnie dwa lata.

Jeżeli płacisz alimenty lub alimenty na dziecko, dołącz ugodę małżeńską/postanowienie sądu określające warunki obowiązku alimentacyjnego

Sprawdź, czy pokrywasz opłatę aplikacyjną

Ocena kredytowa to system, którego wierzyciele używają, aby pomóc ustalić, czy przyznać Ci kredyt. Informacje o Tobie i Twoich doświadczeniach kredytowych, takie jak historia płatności rachunków, liczba i rodzaj posiadanych kont, opóźnienia w płatnościach, działania windykacyjne, zaległe długi i wiek Twoich kont, są zbierane z Twojego wniosku kredytowego i raportu kredytowego. Korzystając z programu statystycznego, wierzyciele porównują te informacje z wynikami kredytowymi konsumentów o podobnych profilach. System oceny kredytowej przyznaje punkty za każdy czynnik, który pomaga przewidzieć, kto najprawdopodobniej spłaci dług. Całkowita liczba punktów — ocena kredytowa — pomaga przewidzieć, jak wiarygodny jesteś, czyli jak prawdopodobne jest, że spłacisz pożyczkę i dokonasz płatności w terminie.

Najczęściej używanymi punktami kredytowymi są punkty FICO, które zostały opracowane przez Fair Isaac Company, Inc. Twój wynik będzie mieścił się w przedziale od 350 (wysokie ryzyko) do 850 (niskie ryzyko).

Ponieważ Twój raport kredytowy jest ważną częścią wielu systemów oceny kredytowej, bardzo ważne jest, aby upewnić się, że jest dokładny, zanim złożysz wniosek kredytowy. Aby uzyskać kopie swojego raportu, skontaktuj się z trzema głównymi agencjami informacji kredytowej:

Equifax: (800) 685-1111

Experian (dawniej TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)

Trans-Unia: (800) 916-8800

Agencje te mogą naliczyć opłatę w wysokości 9,00 USD za raport kredytowy.

Masz prawo otrzymać jeden bezpłatny raport kredytowy co 12 miesięcy od każdej z krajowych firm zajmujących się raportowaniem kredytów konsumenckich – Equifax, Experian i TransUnion. Ten bezpłatny raport kredytowy może nie zawierać Twojego wyniku kredytowego i można go zamówić za pośrednictwem następującej strony internetowej: https://www.annualcreditreport.com

Modele oceny kredytowej są złożone i często różnią się w zależności od wierzycieli i różnych rodzajów kredytu. Jeśli jeden czynnik ulegnie zmianie, Twój wynik może się zmienić — ale poprawa generalnie zależy od tego, jak ten czynnik odnosi się do innych czynników branych pod uwagę przez model. Tylko wierzyciel może wyjaśnić, co może poprawić Twój wynik w ramach konkretnego modelu używanego do oceny Twojego wniosku kredytowego.

Niemniej jednak modele punktacji zazwyczaj oceniają następujące rodzaje informacji w raporcie kredytowym:

Chociaż ogólnie rzecz biorąc, dobrze jest mieć ustalone konta kredytowe, zbyt wiele kont kart kredytowych może mieć negatywny wpływ na Twój wynik. Ponadto wiele modeli bierze pod uwagę rodzaj posiadanych kont kredytowych. Na przykład, w niektórych modelach punktacji, pożyczki z firm finansowych mogą negatywnie wpłynąć na Twój wynik kredytowy.

Modele punktacji mogą opierać się na czymś więcej niż tylko informacjach z raportu kredytowego. Na przykład model może również uwzględniać informacje z wniosku kredytowego: pracę lub zawód, długość zatrudnienia lub to, czy posiadasz dom.

Aby poprawić swój wynik kredytowy w większości modeli, skup się na terminowym płaceniu rachunków, spłacaniu zaległych sald i nie zaciąganiu nowych długów. Prawdopodobnie zajmie trochę czasu, aby znacząco poprawić swój wynik.

Nieruchomość zostaje oficjalnie przeniesiona ze sprzedawcy na Ciebie w momencie „Zamknięcia” lub „Finansowania”.

Podczas zamknięcia, własność nieruchomości zostaje oficjalnie przeniesiona ze sprzedawcy na Ciebie. Może to obejmować Ciebie, sprzedawcę, agentów nieruchomości, Twojego prawnika, prawnika pożyczkodawcy, przedstawicieli firmy tytułowej lub powierniczej, urzędników, sekretarzy i innych pracowników. Możesz mieć prawnika, który będzie Cię reprezentował, jeśli nie możesz uczestniczyć w spotkaniu zamykającym, tj. jeśli jesteś poza stanem. Zamknięcie może potrwać od 1 godziny do kilku, w zależności od klauzul warunkowych w ofercie zakupu lub wszelkich rachunków powierniczych, które należy założyć.

Większość dokumentów związanych z zamknięciem lub ugodą jest wykonywana przez prawników i profesjonalistów z branży nieruchomości. Możesz lub nie możesz być zaangażowany w niektóre czynności związane z zamknięciem; zależy to od tego, z kim współpracujesz.

Przed zamknięciem transakcji należy przeprowadzić ostateczną inspekcję lub „przegląd”, aby upewnić się, że wymagane naprawy zostały wykonane, a przedmioty, które miały pozostać w domu, takie jak zasłony, oprawy oświetleniowe itp., są na swoim miejscu.

W większości stanów rozliczenie jest realizowane przez firmę powierniczą lub firmę tytularną, do której przesyłasz wszystkie materiały i informacje, a także odpowiednie czeki kasjerskie, aby firma mogła dokonać niezbędnej wypłaty. Twój przedstawiciel dostarczy czek sprzedającemu, a następnie wręczy Ci klucze.

Wstęp

W tym temacie znajdziesz informacje na temat droższych kredytów hipotecznych, w tym:

· Definicja HPML

· Wymagania dotyczące pożyczki HPML

Definicja HPML

Ogólnie rzecz biorąc, droższy kredyt hipoteczny to taki, w którym roczna stopa oprocentowania (APR) jest wyższa niż stawka referencyjna zwana średnią stawką bazową.

Średnia stawka APOR (ang. Average Prime Offer Rate) to roczna stopa procentowa, która obliczana jest na podstawie średnich stóp procentowych, opłat i innych warunków kredytów hipotecznych oferowanych wysoko wykwalifikowanym kredytobiorcom.

Twój kredyt hipoteczny zostanie uznany za droższy, jeśli RRSO będzie o określony procent wyższe od RRSO, w zależności od rodzaju posiadanego kredytu:

· Kredyty hipoteczne z prawem pierwszeństwa: RRSO jest o 1,5 punktu procentowego lub więcej wyższe od RRSO.

· Pożyczka Jumbo: RRSO jest o 2,5 punktu procentowego lub więcej wyższe od RRSO

· Hipoteki podporządkowane (2. zastaw): Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (APR) tej hipoteki jest o 3,5 punktu procentowego lub więcej wyższa od rocznej stopy oprocentowania (APOR)

Wymagania dotyczące pożyczki HPML

Wyższa cena kredytu hipotecznego będzie wyższa niż kredyt hipoteczny ze średnimi warunkami. Dlatego Twój pożyczkodawca będzie musiał podjąć dodatkowe kroki, aby upewnić się, że będziesz w stanie spłacić pożyczkę i nie będziesz niewypłacalny. Twój pożyczkodawca może musieć:

·Uzyskaj pełną wycenę wnętrza od licencjonowanego lub certyfikowanego rzeczoznawcy

· Zapewnij drugą wycenę swojego domu bezpłatnie, jeśli jest to dom „odwrócony”

·W wielu przypadkach utrzymuj rachunek powierniczy przez co najmniej pięć lat

Wstęp

W tym temacie znajdują się informacje na temat zasad ATR i kwalifikowanego kredytu hipotecznego, w tym:

· Czym jest zasada ATR?

· Rodzaje pożyczek zwolnionych z Qualify Mortgage

Czym jest zasada ATR?

Zasada zdolności do spłaty to rozsądne i rzetelne ustalenie, którego większość pożyczkodawców hipotecznych jest zobowiązana dokonać, aby potwierdzić, czy jesteś w stanie spłacić pożyczkę.

Zgodnie z tą zasadą pożyczkodawcy muszą zazwyczaj dowiedzieć się, rozważyć i udokumentować dochód, aktywa, zatrudnienie, historię kredytową i miesięczne wydatki pożyczkobiorcy. Pożyczkodawcy nie mogą po prostu użyć stawki wprowadzającej lub „teaser”, aby ustalić, czy pożyczkobiorca może spłacić pożyczkę. Na przykład, jeśli kredyt hipoteczny ma niską stopę procentową, która rośnie w późniejszych latach, pożyczkodawca musi podjąć rozsądne wysiłki, aby ustalić, czy pożyczkobiorca może również zapłacić wyższą stopę procentową.

Jednym ze sposobów, w jaki pożyczkodawca może zastosować się do zasady zdolności kredytowej, jest udzielenie „kwalifikowanego kredytu hipotecznego”.

Rodzaje pożyczek zwolnionych z kwalifikowanego kredytu hipotecznego

· Okres „tylko odsetek”, w którym płacisz wyłącznie odsetki, nie spłacając kapitału, czyli pożyczonej kwoty pieniędzy.

· „Ujemna amortyzacja”, która może powodować wzrost kwoty kapitału pożyczki w miarę upływu czasu, nawet gdy spłacasz raty.

· „Płatności balonowe”, czyli większe niż zwykle płatności na koniec okresu kredytowania. Okres kredytowania to okres, w którym pożyczka powinna zostać spłacona. Należy pamiętać, że płatności balonowe są dozwolone pod pewnymi warunkami w przypadku pożyczek udzielanych przez małych pożyczkodawców.

· Okres kredytowania dłuższy niż 30 lat.

Obligacje lojalnościowe mają na celu ochronę ich posiadaczy przed wszelkimi stratami, które mogą powstać w wyniku szkodliwych lub oszukańczych działań konkretnie wskazanych stron. W większości przypadków obligacje lojalnościowe służą do ochrony korporacji przed działaniami nieuczciwych pracowników.

Pomimo tego, że nazywane są obligacjami, obligacje lojalnościowe są w rzeczywistości rodzajem polisy ubezpieczeniowej dla firm/pracodawców, która ubezpiecza ich przed stratami poniesionymi przez pracowników (lub klientów), którzy celowo wyrządzają szkodę firmie. Obejmują one wszelkie działania, które niewłaściwie przynoszą korzyści finansowe pracownikowi lub celowo szkodzą firmie finansowo. Obligacje lojalnościowe nie mogą być przedmiotem obrotu i nie naliczają odsetek jak normalne obligacje.

 

Streszczenie

Obligacje gwarancyjne chronią ubezpieczających przed złośliwymi i szkodliwymi działaniami pracowników lub klientów.

Istnieją dwa rodzaje gwarancji wierności: gwarancje pierwszej strony (które chronią firmy przed szkodliwymi działaniami pracowników lub klientów) i gwarancje trzeciej strony (które chronią firmy przed szkodliwymi działaniami pracowników kontraktowych).

Obligacje są przydatne, ponieważ stanowią część strategii zarządzania ryzykiem firmy i zabezpieczają ją przed działaniami, które mogłyby negatywnie wpłynąć na jej aktywa.

Obligacje obejmują wiele z tych samych rzeczy, które są objęte podstawowymi polisami ubezpieczeniowymi od przestępstw, takimi jak włamanie i kradzież, ale obejmują również rzeczy, których te polisy mogą nie obejmować. Obejmuje to takie rzeczy, jak oszustwo, fałszerstwo, defraudacja i wiele innych przestępstw „białych kołnierzyków”, które mogą być popełniane przez pracowników instytucji finansowych i dużych firm.

Pożyczka pod zastaw nieruchomości — znana również jako pożyczka pod zastaw nieruchomości, pożyczka ratalna pod zastaw nieruchomości lub druga hipoteka — jest rodzajem długu konsumenckiego. Pożyczki pod zastaw nieruchomości pozwalają właścicielom domów pożyczać pieniądze pod zastaw nieruchomości. Kwota pożyczki jest oparta na różnicy między bieżącą wartością rynkową domu a saldem kredytu hipotecznego właściciela domu. Pożyczki pod zastaw nieruchomości mają zazwyczaj stałą stopę procentową, podczas gdy typowa alternatywa, linie kredytowe pod zastaw nieruchomości (HELOC), mają zazwyczaj zmienne stopy procentowe.

NAJWAŻNIEJSZE WNIOSKI:

Pożyczka pod zastaw nieruchomości, znana również jako „pożyczka ratalna pod zastaw nieruchomości” lub „druga hipoteka”, jest rodzajem długu konsumenckiego.

Pożyczki pod zastaw nieruchomości pozwalają właścicielom nieruchomości zaciągać pożyczki pod zastaw wartości nieruchomości.

Wysokość pożyczki pod zastaw nieruchomości ustalana jest na podstawie różnicy pomiędzy aktualną wartością rynkową nieruchomości a saldem kredytu hipotecznego.

Pożyczki pod zastaw nieruchomości występują w dwóch rodzajach — jako pożyczki o stałym oprocentowaniu i linie kredytowe pod zastaw nieruchomości (HELOC).

Pożyczki hipoteczne ze stałym oprocentowaniem zapewniają jednorazową kwotę, natomiast linie kredytowe HELOC oferują pożyczkobiorcom odnawialne linie kredytowe.

W przypadku transakcji finansowania opóźnionego możesz natychmiast wypłacić gotówkę z nieruchomości, aby pokryć cenę zakupu i koszty zamknięcia nieruchomości, którą wcześniej kupiłeś za gotówkę. Dzięki temu masz przewagę jako kupujący za gotówkę i sprzedawcy wiedzą, że transakcja zostanie zamknięta, a Ty możesz wkrótce potem zaciągnąć kredyt hipoteczny, aby uniknąć zamrożenia wszystkich oszczędności w domu.

Możesz myśleć o odroczonym finansowaniu jako o sposobie na zapewnienie sobie przewagi negocjacyjnej, która wiąże się z płaceniem gotówką za dom, a jednocześnie o tym, że będziesz mieć długoterminową elastyczność finansową, jaką daje spłacanie miesięcznych rat kredytu hipotecznego, zamiast popadać w „biedę domową”.

Wartość wynajmu jest krytyczna dla zakupu nieruchomości inwestycyjnej. Jak możemy określić wartość wynajmu? Poniższe strony internetowe mogą Ci pomóc.

Nie wymaga logowania, jest bezpłatny.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

Dwie powyższe strony internetowe są najczęściej używane. Mają największy inwentarz, największy ruch na stronie i oferują usługi, które przenoszą właściciela od marketingu do pobierania czynszu.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Oficjalna strona internetowa BIURA ROZWOJU POLITYKI I BADAŃ.

Te trzy strony internetowe powinny wystarczyć, aby dowiedzieć się, jaka jest szacowana wysokość czynszu rynkowego.

Jednakże jest to jedynie informacja, jeśli dochód z wynajmu będzie wykorzystany jako dochód kwalifikowany, raport z wyceny lub umowa najmu mogą być nadal wymagane.

Pożyczki konwencjonalne mają ograniczone wymagania dotyczące wskaźnika DTI/Rezerwy/LTV/Sytuacja kredytowa. Generalnie większość pożyczkobiorców może kwalifikować się do pożyczki konwencjonalnej przy wyższych dochodach i ocenie kredytowej. Podczas gdy dla niektórych pożyczkobiorców ich dochód jest niższy lub mają różne rodzaje dochodów, co skutkuje złymi zeznaniami podatkowymi; Pożyczki Fannie Mae mogą nie akceptować tego rodzaju kredytów hipotecznych na dom.

W takim przypadku możesz spróbować znaleźć pożyczkodawcę hipotecznego oferującego produkty Non-QM. AAA Lendings oferuje teraz Bank Statement, Platinum Jumbo, Investor Cash Flow (nie są potrzebne informacje o zatrudnieniu, nie są potrzebne DTI), Asset depletion i Foreign National programs. Każdy może znaleźć odpowiedni produkt z niską stawką i najlepszą ceną.

Oto kilka przykładów niedawnych, pełnych wdzięczności scenariuszy:

Inwestorzy w nieruchomości posiadający wiele nieruchomości, w tym apartamenty bez gwarancji. ----Przepływy pieniężne inwestora

Samozatrudniony kredytobiorca z doskonałą zdolnością kredytową, którego dochód wykazany w zeznaniu podatkowym nie uprawnia do zakupu luksusowego domu, na jaki go stać. ----Tylko wyciąg bankowy

Sytuacja awaryjna, w której pożyczkobiorcy brakowało zaledwie dwóch lat do egzekucji hipoteki. ---- Platinum Jumbo

Pożyczkobiorca sprzedał swój wielomilionowy biznes, a następnie znalazł dom swoich marzeń, ale nie miał żadnego źródła dochodu, które mógłby udokumentować. ----Wyczerpanie aktywów