21.08.2023

Kupując dom, często musimy wziąć pod uwagę różne rodzaje kredytów, w tym dwa główne typy: kredyty o stałym oprocentowaniu i kredyty o zmiennym oprocentowaniu.Znajomość różnicy między tymi dwoma typami jest kluczowa dla podjęcia najlepszej decyzji kredytowej.W tym artykule omówimy zalety kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, zbadamy cechy kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu i omówimy, jak obliczyć spłaty kredytu hipotecznego.

Korzyści z kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu
Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu są jednym z najpopularniejszych rodzajów kredytów i są zazwyczaj oferowane na okres 10, 15, 20 i 30 lat.Główną zaletą kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem jest jego stabilność.Nawet jeśli rynkowe stopy procentowe ulegają zmianom, oprocentowanie kredytu pozostaje takie samo.Oznacza to, że pożyczkobiorcy mogą dokładnie wiedzieć, ile zapłacą co miesiąc, co pozwala im lepiej planować i zarządzać budżetem finansowym.W rezultacie kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu są preferowane przez inwestorów niechętnych ryzyku, ponieważ chronią przed potencjalnymi przyszłymi podwyżkami stóp procentowych.Rekomendowane produkty:Pożyczka społecznościowa QM,DSCR,Wyciąg bankowy.

Analiza kredytu hipotecznego z regulowaną stopą procentową
Natomiast kredyty hipoteczne o regulowanej stopie procentowej (ARM) są bardziej złożone i zazwyczaj oferują opcje takie jak 7/1, 7/6, 10/1 i 10/6 ARM.Ten rodzaj pożyczki oferuje początkowo stałą stopę procentową, po czym stopa procentowa jest dostosowywana do warunków rynkowych.Jeśli stopy rynkowe spadną, możesz zapłacić mniejsze odsetki od kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu.

Na przykład w ARM 7/6 „7” oznacza początkowy okres ze stałą stopą procentową, co oznacza, że ​​stopa procentowa pożyczki pozostaje niezmieniona przez pierwsze siedem lat.„6” oznacza częstotliwość korekt stopy procentowej, wskazując, że stopa pożyczki jest dostosowywana co sześć miesięcy.

Innym przykładem jest „7/6 ARM (5/1/5)”, gdzie „5/1/5” w nawiasach opisuje zasady dostosowywania stawek:
· Pierwsza „5” oznacza maksymalny procent, jaki stawka może zostać skorygowana po raz pierwszy, czyli w siódmym roku.Na przykład, jeśli początkowa stawka wynosi 4%, to w siódmym roku stawka może wzrosnąć do 4% + 5% = 9%.
· „1” oznacza maksymalny procent, jaki stawka może zostać skorygowana za każdym razem (co sześć miesięcy).Jeśli poprzednio stawka wynosiła 5%, to po kolejnej korekcie stawka może wzrosnąć do 5% + 1% = 6%.
· Końcowe „5” oznacza maksymalny procent, o jaki stopa może wzrosnąć w całym okresie trwania pożyczki.Odnosi się to do stawki początkowej.Jeśli Twoja początkowa stopa wynosiła 4%, to przez cały okres pożyczki stopa nie przekroczy 4% + 5% = 9%.

Jeśli jednak stopy rynkowe wzrosną, być może będziesz musiał zapłacić większe odsetki.To jest miecz obosieczny;chociaż może wiązać się z dodatkowymi korzyściami, wiąże się również z większym ryzykiem.Rekomendowane produkty:Pełny dokument Jumbo,WVOE&Samodzielnie przygotowane zyski i straty.

Jak obliczyć spłatę kredytu hipotecznego
Bez względu na to, jaki rodzaj kredytu wybierzesz, ważne jest, aby zrozumieć, w jaki sposób obliczana jest spłata kredytu hipotecznego.Kwota pożyczki, stopa procentowa i okres spłaty to kluczowe czynniki wpływające na kwotę spłaty.W przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, ponieważ stopa procentowa się nie zmienia, spłaty również pozostają takie same.

1. Metoda równego kapitału i odsetek
Metoda równej kwoty kapitału i odsetek to powszechna metoda spłaty, w ramach której pożyczkobiorcy spłacają co miesiąc tę ​​samą kwotę kapitału i odsetek.Na wczesnym etapie pożyczki większość spłaty przeznaczana jest na odsetki;na późniejszym etapie większość tej kwoty idzie na spłatę kapitału.Kwotę miesięcznej spłaty można obliczyć korzystając z poniższego wzoru:
Kwota miesięcznej spłaty = [Kwota pożyczki x miesięczna stopa procentowa x (1 + miesięczna stopa procentowa)^ Okres pożyczki] / [(1 + miesięczna stopa procentowa) ^ Okres pożyczki - 1]
Gdzie miesięczna stopa procentowa jest równa rocznej stopie procentowej podzielonej przez 12, a okres kredytowania to czas trwania kredytu w miesiącach.

2. Metoda równych głównych zasad
Zasada równego kapitału polega na tym, że spłata kapitału pozostaje co miesiąc taka sama, natomiast odsetki maleją co miesiąc wraz ze stopniowym zmniejszaniem się niespłaconego kapitału, stąd też miesięczna kwota spłaty również stopniowo maleje.Kwotę spłaty za n-ty miesiąc można obliczyć korzystając ze wzoru:
Spłata za n-ty miesiąc = (Kwota pożyczki / Okres pożyczki) + (Kwota pożyczki – Całkowita spłacona kwota kapitału) x Miesięczna stopa procentowa
Tutaj całkowita spłacona kwota główna to suma kwoty głównej spłaconej w (n-1) miesiącach.

Należy pamiętać, że powyższa metoda obliczeń dotyczy wyłącznie kredytów o stałym oprocentowaniu.W przypadku kredytów o zmiennym oprocentowaniu obliczenia są bardziej skomplikowane, ponieważ stopa procentowa może zmieniać się w zależności od warunków rynkowych.

Chociaż koncepcja kredytów hipotecznych o stałym i zmiennym oprocentowaniu jest stosunkowo prosta, należy wziąć pod uwagę kilka ważnych kwestii.Na przykład kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu zapewnia stałe spłaty, ale skorzystanie z niższej stawki może nie być możliwe, jeśli stopy rynkowe spadną.Z drugiej strony, chociaż kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu może oferować niższą początkową stopę procentową, możesz znaleźć się pod większą presją spłaty, jeśli stopy rynkowe wzrosną.Dlatego kredytobiorcy muszą zrównoważyć stabilność i ryzyko, dogłębnie przeanalizować dynamikę rynku i podejmować najlepsze decyzje.

Wybierając kredyt hipoteczny o stałym lub zmiennym oprocentowaniu, ważne jest, aby wziąć pod uwagę swoją sytuację finansową, tolerancję na ryzyko i warunki rynkowe.Poznaj różnicę, zalety i wady oraz dowiedz się, jak obliczyć spłatę kredytu hipotecznego.Wiedza ta jest kluczowa dla opracowania odpowiedniej strategii kredytowej.Mamy nadzieję, że dyskusja w tym artykule pomogła Ci lepiej zrozumieć i wybrać najlepszy kredyt dla Twoich potrzeb.

Oświadczenie: Ten artykuł został zredagowany przez AAA LENDINGS;część materiału filmowego została pobrana z Internetu, położenie witryny nie jest przedstawione i nie może być przedrukowywane bez pozwolenia.Na rynku istnieje ryzyko, dlatego inwestycje powinny być ostrożne.Artykuł ten nie stanowi osobistej porady inwestycyjnej, nie uwzględnia konkretnych celów inwestycyjnych, sytuacji finansowej czy potrzeb poszczególnych użytkowników.Użytkownicy powinni rozważyć, czy jakiekolwiek opinie, opinie lub wnioski zawarte w niniejszym dokumencie są odpowiednie w ich konkretnej sytuacji.Inwestuj odpowiednio na własne ryzyko.