Konwencjonalne limity pożyczek wzrosną z 647 200 dolarów w 2022 r. do 726 200 dolarów w większości obszarów Stanów Zjednoczonych, co stanowi wzrost o około 12 procent;wzrosną także limity w obszarach o wyższych cenach, z 970 800 USD do 1 089 300 USD.*Dla domów jednorodzinnych

Po raz pierwszy w historii rząd federalny Stanów Zjednoczonych zaczął wspierać kredyty mieszkaniowe powyżej 1 miliona dolarów, co jest bardzo ważnym sygnałem!Jest to również istotne dla wszystkich nabywców domów.

Czym dokładnie jest zgodny limit kredytu (CLL)?

Jaki jest konwencjonalny limit kredytu?

Aby zrozumieć, czym jest konwencjonalny limit kredytu, musimy najpierw zrozumieć, czym jest konwencjonalna pożyczka (pożyczka zgodna).

Pożyczki zgodne są obecnie najpopularniejszym rodzajem pożyczek na rynku amerykańskim i większość kupujących ubiega się o ten rodzaj pożyczki.

Pożyczki te są zazwyczaj mniej rygorystyczne pod względem wymagań kupującego i stanowią po prostu pomoc rządową dla kupujących o niższych cenach zakupu, umożliwiającą kupującym z niższą oceną kredytową i niższymi zaliczkami zakup domu.

Zgodnie z prawem pożyczki zgodne są zatwierdzane zgodnie z zasadami Fannie Mae i Freddie Mac.

Obie spółki będą lokować takie pożyczki w postaci papierów wartościowych zabezpieczonych hipoteką (MBS) i sprzedawać je inwestorom na otwartym rynku.

Ze względu na wyższą płynność i wsparcie rządowe oprocentowanie pożyczek zgodnych jest zwykle niższe niż pożyczek niespełniających wymogów, a zatwierdzenie nie jest tak rygorystyczne, ale jednocześnie kwota pożyczki, jaką można uzyskać w przypadku tego rodzaju pożyczki, będzie nie być za duży.

Zatem pożyczka zgodna to hipoteka spełniająca kryteria kwoty pożyczki określone przez Fannie Mae i Freddie Mac, a Fannie Mae i Freddie Mac mogą kupować kredyty hipoteczne wyłącznie poniżej tego limitu pożyczki.

Limity ustala Federalna Agencja Finansowania Mieszkalnictwa (FHFA).

Jak ustalane są limity dla kredytów konwencjonalnych?

W miarę wzrostu wartości domów z biegiem czasu, uchwalona przez rząd USA w 2008 r. ustawa Housing and Economic Recovery Act (HERA) przewiduje roczne korekty konwencjonalnych limitów kredytowych i ustanawia stałą formułę limitów kredytowych uwzględniającą zmiany średnich cen domów w Stanach Zjednoczonych.

Limit ustala Federalna Agencja Finansowania Mieszkalnictwa (FHFA), która analizuje procentową zmianę średnich cen domów w porównaniu z poprzednim rokiem zgłaszaną przez Federalną Radę ds. Finansowania Mieszkalnictwa (FHFB) w październiku każdego roku w celu dostosowania konwencjonalnego limitu kredytu, który zostaje ogłoszony w listopadzie następnego roku.

Poniższy wykres przedstawia zmianę limitów pożyczek zgodnych od 1980 r. do 2023 r., mających zastosowanie w większości Stanów Zjednoczonych.

Od początku 2020 r. znacząco wzrósł limit kredytów konwencjonalnych na 2023 r., gdyż popyt na nieruchomości mieszkalne wzrósł ze względu na rekordowo niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych i tendencję do pracy w domu, a średnie ceny sprzedaży domów w USA wzrosły o prawie 40%.

Chociaż FHFA ustala poziom bazowy dla konwencjonalnych limitów kredytowych, każde hrabstwo ma własne konwencjonalne limity kredytowe.

Dzieje się tak dlatego, że w niektórych obszarach, gdzie ceny domów są wyższe od średniej krajowej, takich jak Nowy Jork, Seattle i San Francisco, mediana lokalnej wartości domu osiągnęła 115% lub więcej konwencjonalnego limitu kredytu.

W tych obszarach FHFA umożliwia pożyczanie wyższych kwot w przypadku pożyczek konwencjonalnych (pożyczek super zgodnych), zwanych również pożyczkami o wysokim saldzie.

W przypadku pożyczek o wysokim saldzie HERA wymaga ponadto, aby maksymalna kwota pożyczki nie przekraczała 150% limitu pożyczki zgodnej.

Wykorzystanie czterech ustawowo wyznaczonych obszarów o wysokich kosztach jako przykładów Alaski, Hawajów, Guam i Wysp Dziewiczych Stanów Zjednoczonych.Limit pożyczki wysokiego salda na rok 2023 wynosi 150% limitu pożyczki konwencjonalnej, czyli 1 089 300 USD.(726 200 USD * 150% = 1 089 300 USD)

Jak to wpływa na nabywców domów?

Wyższe limity kredytów konwencjonalnych oznaczają, że nabywcy domów mogą łatwiej spełnić wymagania dotyczące kredytów konwencjonalnych, a kredyty konwencjonalne, które spełniają te limity, mają zazwyczaj niższe RRSO i niższe miesięczne płatności dla pożyczkobiorców.

Pożyczki przekraczające górne limity konwencjonalnych limitów pożyczkowych są ogólnie określane jako pożyczki Jumbo, które zazwyczaj mają wyższe oprocentowanie niż pożyczki zgodne.

Jednak wraz z sześcioma znaczącymi podwyżkami stóp procentowych dokonanymi przez Fed w ciągu roku stopy procentowe kredytów konwencjonalnych ogólnie wzrosły.Według najnowszych statystyk Freddiego Maca, średnie oprocentowanie 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu wynosi 6,49%, czyli dwukrotnie więcej niż na początku roku!

Ale teraz AAA LENDINGS oferuje produkt Jumbo Loan z oprocentowaniem tak niskim jak5,250%!