Kredyt hipoteczny z regulowaną stopą procentową
Powinny być brane pod uwagę przez pożyczkobiorców
06.09.2022
Ponieważ oprocentowanie kredytów hipotecznych wzrosło w ostatnich tygodniach do poziomu nienotowanego od ponad dziesięciu lat, kredytobiorcy kredytów mieszkaniowych rozważają możliwości finansowania.Według Mortgage Bankers Association w pierwszym tygodniu maja około 11 procent wniosków o kredyt hipoteczny dotyczyło kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej (ARM), co stanowi prawie dwukrotnie więcej niż liczba wniosków o ARM trzy miesiące temu, kiedy oprocentowanie kredytów hipotecznych było niskie.
Według niektórych doświadczonych ekspertów pożyczkobiorcy są obecnie bardziej otwarci na ARM ze względu na potencjalne oszczędności.Każda sytuacja jest inna, ale widzimy zainteresowanie ze strony osób kupujących po raz pierwszy i powtarzających się.Coraz więcej kredytobiorców zdecydowanie przegląda swoje opcje związane z kredytami hipotecznymi o zmiennym oprocentowaniu w porównaniu z kredytami hipotecznymi o stałym oprocentowaniu.Powtarzający się nabywcy są stosunkowo otwarci na wybór ARM, podczas gdy większość osób kupujących dom po raz pierwszy nadal korzysta z 30-letnich kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu.
Kiedy stopy procentowe rosną, kredytobiorcy chcą ARM z następujących powodów:
Po pierwsze, ARM jest nadal korzystny, jeśli kredytobiorcy wiedzą, że nie będą nosić nieruchomości przez typowy 15- lub 30-letni okres kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu.Po drugie, w raporcie stwierdzono, że przystępność cenowa mieszkań pogorszyła się, ale nie wszędzie.Kiedy stopy procentowe rosną, kredytobiorcy chętniej rozważają ARM w nadziei, że stopy spadną w przyszłości.Po trzecie, niektórzy pożyczkobiorcy mogą wiedzieć, że będą właścicielami nieruchomości (lub ją finansują) tylko przez 5 do 10 lat, co czyni ARM idealnym rozwiązaniem dla ich planu finansowego.
Zalety ARMów
ARM mają niższe oprocentowanie w początkowym okresie (np. 5, 7 lub 10 lat), więc miesięczna spłata kredytu hipotecznego jest znacznie niższa niż w przypadku 30-letniego kredytu o stałym oprocentowaniu.Nawet jeśli w przyszłości stopy procentowe zostaną skorygowane w górę, kredytobiorcy zazwyczaj uzyskują do tego czasu większy dochód.ARM zapewniają zwiększony przepływ środków pieniężnych, ponieważ stopa procentowa związana z częścią kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu jest niższa do czasu dostosowania stóp procentowych.ARM pozwolą pożyczkobiorcom na zakup droższego domu przy niższej stopie spłaty.
Wady ARMów
Stawki ARM są zwykle niższe niż kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu.Właściciele domów będą jednak narażeni na wahania rynkowe i nieprzewidywalne stopy procentowe.Jeśli stopy procentowe wzrosną znacznie wyżej, może to znacznie zwiększyć płatności mieszkaniowe kredytobiorców i potencjalnie postawić ich w trudnej sytuacji finansowej.Nikt nie wie dokładnie, co stanie się ze stopami procentowymi.Jeśli stopy procentowe wzrosną, sytuacja finansowa pożyczkobiorców może być najlepsza, aby poradzić sobie z wyższymi spłatami.Wadą mechanizmu ARM jest niepewność co do przyszłości środowiska stóp procentowych.Wzrost stóp procentowych pożyczki o wartości 500 000 USD o 2% (z 4% do 6%) spowodowałby wzrost kwoty głównej i odsetek o 610 USD miesięcznie.
Jak działały ARMy?
ARM mają zazwyczaj początkowy okres oprocentowania wynoszący 5, 7 lub 10 lat.Po wygaśnięciu okresu oprocentowania stałego stopa procentowa jest zwykle dostosowywana co sześć miesięcy lub co roku.
Stałe stawki pożyczkobiorców są niższe w przypadku początkowego okresu pożyczki, zwykle 5, 7 lub 10 lat.W zależności od warunków pożyczki pożyczkobiorcy, oprocentowanie może wzrosnąć o 2% w skali roku na koniec tego okresu, ale nie przekroczy 5% przez cały okres trwania pożyczki.Stopy procentowe również mogą spaść.Po początkowym okresie stałego oprocentowania nowe płatności kredytobiorców zostaną skorygowane w oparciu o saldo główne w tym momencie.Na przykład stopa procentowa może wzrosnąć o 2%, ale saldo kredytu pożyczkobiorców może spaść o 40 000 USD.
Beneficjenci i niebeneficjenci ARM
ARM może być dobrym rozwiązaniem dla kredytobiorców, którzy wiedzą, że nie zatrzymają swojej nieruchomości dłużej niż okres obowiązywania ARM o stałym oprocentowaniu.ARM są opcją, jeśli pożyczkobiorca ma zdolność finansową wytrzymania znacznych wahań stóp procentowych i ewentualnie wyższych spłat.Niektórzy kredytobiorcy wybierają również ARM, jeśli są przekonani, że obecny trend wysokich i rosnących stóp procentowych jest nie do utrzymania i że stopy spadną, co umożliwi im refinansowanie w przyszłości.Jednak większość kredytobiorców preferuje bezpieczeństwo finansowe w postaci produktu hipotecznego o stałym oprocentowaniu.
Jeśli pożyczkobiorcy mają dobrą dyscyplinę finansową, ARM są realnymi opcjami.Jeśli mają dużą kwotę długu, który może z czasem wzrosnąć, ARM może być niebezpieczny finansowo.ARM najlepiej służą kredytobiorcom, którzy wiedzą, że ich kredyt hipoteczny będzie obciążony nieruchomością tylko przez początkowy okres stałego oprocentowania.Taka sytuacja pozwala uniknąć niepewności co do przyszłych stóp procentowych.
Oświadczenie: Ten artykuł został zredagowany przez AAA LENDINGS;część materiału filmowego została pobrana z Internetu, położenie witryny nie jest przedstawione i nie może być przedrukowywane bez pozwolenia.Na rynku istnieje ryzyko, dlatego inwestycje powinny być ostrożne.Artykuł ten nie stanowi osobistej porady inwestycyjnej, nie uwzględnia konkretnych celów inwestycyjnych, sytuacji finansowej czy potrzeb poszczególnych użytkowników.Użytkownicy powinni rozważyć, czy jakiekolwiek opinie, opinie lub wnioski zawarte w niniejszym dokumencie są odpowiednie w ich konkretnej sytuacji.Inwestuj odpowiednio na własne ryzyko.
Czas publikacji: 10 czerwca 2022 r